学生ローンをさまざまな視点から比較しよう
学生ローンとは？
学生ローンとは、その名のとおり学生のためのローンです。学生とは、高校を卒業した人を指し、原則20歳以上が利用できます。しかしなかには18歳から利用できる学生ローンもあり、さまざまな資金使途があるのが特徴です。学生ローンというと入学金や学費として使用するイメージがありますが、あくまで学生が利用できるローンということで、使いみちに制限はありません。ギャンブルや違法な使用をしなければ、お金が必要なときに調達することもできます。
また、学生ローンを学費目的で利用すると、通常より利息がマイナスになる場合があります。もちろん金融機関によって異なりますが、学費をしっかりサポートしてくれるサービスも用意しているので、学生にとっては有り難いローンでしょう。ただし、学費として学生ローンを利用する場合、”学費の請求書を提出”する必要があります。
いろんな資金使途がある学生ローンですが、使用目的は明確にしなければいけません。当然、嘘の申告はNGです。
学生ローンと消費者金融を比較
学生ローンは、消費者金融が提供している学生のための融資商品ですが、では一般の消費者金融とはどんな違いがあるのでしょうか？まず、学生ローンは、先にも述べたように”学生を対象にしている”のが特徴です。学生とは、大学生・短大生・専門学生など、高校を卒業した学生になります。稀に18歳以降の利用も可能としています。一方で一般の消費者金融は、満20歳からしか利用できません。近年は学生でも利用できる消費者金融が増えていますが、基本的に安定継続した収入がある正社員になります。
さらに、必要書類にも違いがあります。学生ローンは学生証が必要になりますが、一般の消費者金融は収入証明書類が必要になることが多く、収入が少ない学生では当然利用することはできません。学生ローンは、学生でも利用できる範囲の限度額になっているため、収入証明書類は不要です。まずここだけでも学生ローンと一般の消費者金融に違いがあることが分かります。
学生ローンの限度額は50万円までですが、一般の消費者金融は数百万になります。大口の融資を受けたい場合に非常に役立ちますが、総量規制がありますので必ずしも限度額いっぱいまで借りられるわけではありません。これは学生ローンでも同じですが、学生で一般の消費者金融を利用する場合、ある程度収入が必要になります。
審査は厳しい？緩い？
どんなローンでも、審査に通らなければ利用することはできません。学生ローンの場合、審査基準は比較的低く設定されているため、審査は緩いといえるでしょう。学生が利用できるわけですから、審査を厳しくしてしまうと安易に利用できなくなってしまうからです。
審査基準は、1.年齢、2.収入、3.利用目的の3つ。この3つをクリアすることができれば、借り入れができるようになります。年齢は20歳以上のところが多いですが、先にも述べたように18歳から利用できるところもあります。ただし、18歳からでも学生であることが最大の条件になりますので、高校生の利用はできません。収入は、安定継続して得ることができていれば問題ありません。そのため、アルバイトの給与でも十分借りることができます。消費者金融に比べ大幅に限度額が低いので、収入証明書の提出も不要でしょう。
賢く学生ローンを利用するには
出費が多い学生にとって、学生でも利用できる学生ローンは非常に助かります。しかし、ただ借りるだけではトラブルに遭う恐れがあり、非常に危険です。ですから、”賢く利用する”ことを学ばなければいけません。まず、利用目的です。当然、ギャンブル目的の使用はできません。たとえ嘘をついて申告しても何れバレますので気をつけてください。娯楽目的で使用する場合は正直に伝えましょう。学費の場合は、先にも述べたように請求書の提出が必要になります。
また、返済計画をきちんと立てることも賢く利用するポイントです。目的も計画もなしに利用するのだけは避けましょう。
学生ローンが利用できる条件
学生でなければならない
『学生ローン』と謳っていますから、当然学生でなければ利用はできません。学生といっても幅広いですが、高校を卒業し大学・専門学校・短大などに進学していることが条件になります。高校を卒業し進学していれば、基本的にどこの学校に通っていても種類は問いません。そのため、高校を卒業し社会人になった場合、利用できないので注意してください。ただし、なかには社会人が利用できる学生ローンもあります。しかし一般的には学生ローン＝学生が利用できるローンを指します。
年齢は20歳以上
学生ローンを利用するにあたり、年齢も重要になります。一部の金融業者は18歳からでも対応していますが、基本的に20歳未満の学生は利用できません。また18歳以上から利用できる学生ローンでも、保護者の同意が必要になるため個人で借りることはできないので気をつけましょう。しかし、保護者を通してローンを利用するなら、学生ローンよりも教育ローンのほうが有利になるでしょう。
安定継続した収入がある
ローンを利用するうえで欠かせないのが”安定継続した収入”です。無担保無保証の融資なため、収入が不安定な場合、審査に落ちる可能性があります。たとえ学生ローンでも、ローンはローンです。審査が優遇されるわけではありませんので、安定継続した収入があることは必須といえるでしょう。さらに、収入は”年収の1/3まで”しか利用できません。これは、2010年の貸金業法改正による『総量規制』です。そのため、収入が一切ない学生は借り入れができませんので注意しましょう。しかし近年は、安定収入の基準が下がってきています。そのため、アルバイトでも十分審査に通る可能性があります。
以上の3つが、学生ローンの利用条件になります。学生の場合、アルバイトの方も多いでしょう。それでも、毎月収入が安定しているのならあまり神経質に考える必要はありません。ただし、無計画に学生ローンを利用してしまうと、アルバイトだけの収入ではあっという間に返済難に陥ってしまいます。そこが学生ローンの危険なところでもありますので、利用する際は十分気をつけてください。
学生ローンと消費者金融の違いについて
未成年への融資
学生ローンといわれているくらいですから、当然”学生が利用しやすい”のが特徴です。そのため、未成年への融資も行っており、18歳以上であれば借り入れ可能な金融業者も存在します。消費者金融というと、20歳以上でなければ利用できないため、学生にとって学生ローンは非常に有り難いローンといえるでしょう。
ただ、すべての金融業者が未成年への融資を行っているわけではありません。基本的には20歳以上になりますので、お間違えのないようにしてください。また18歳以上といっても高校生は含まれません。あくまで高校を卒業した大学生や専門学生が対象になりますので、気をつけましょう。
金利が高い
お金を借りるうえで気になるのが『金利』です。学生ローンというと金利が低いイメージがありますが、実際はその逆で金利は高く設定されています。平均は14%～17%。金利の高さは、消費者金融以上といわれています。消費者金融でも最低金利が4.5%というところがほとんどですから、それと比べるとかなり金利が高く設定されていることが分かります。
金利が高いため、低金利よりも借りにくい傾向にありますが、これも借りすぎを防ぐというと納得できるかもしれません。未成年でも融資が受けられるわけですから、金利は低いより高いほうが安心です。しかし、金利目的で利用するとなるとどうしてもデメリットになってしまうでしょう。
限度額が低い
限度額は、ほとんどの金融業者が低く設定しています。そのため、最高額10万円としているところも多く、決して満足に借りられるというわけではないようです。これはやはり、”学生が借りる”ということが前提になっているからでしょう。消費者金融の場合、業者によって限度額は異なります。しかしほとんどの場合、数百万円です。
また貸金業法の改正で、年収の1/3以上は借りられません。たとえば毎月の給与が5万円だったとしましょう。この場合年収は60万円になりますから、その1/3となると1度に借りられる金額は20万円まで。限度額を10万円としている金融業者が多いのも頷けます。
低金利の学生ローンは存在する？
学生ローンは高金利
基本的に、学生ローンは高金利です。『学生が利用するのだから金利は低いのでは？』と思う方が多いと思いますが、残念ながら学生ローンの金利は高く設定されています。そのため、低金利の学生ローンは存在しないと考えておきましょう。金利の高さは、銀行や消費者金融と比較しても高いことが分かっています。
ちなみに、銀行が学生の保護者に提供している融資は、『教育ローン』といいます。保護者が利用するため、学生の年齢は関係ありません。教育のために利用しますから、学生ローンのように資金使途が自由というわけではないので、お間違えのないようにしてください。
金利が高い理由
なぜ学生ローンは金利が高く設定されているのか。それは、低金利や無利息では金融業者の儲けが出ないからです。金利は、各金融業者を利用するための”手数料”です。いわゆる金融業者にとって金利を回収することが儲けに繋がっていますから、学生ローンで低金利にしてしまうと滞納や踏み倒しの危険性があり、金融業者側が損してしまうことになります。そのため、学生ローンでは金利が高く設定されているというわけです。
また、学生が気軽にお金を借りられないようにするのも、高金利の理由です。『必要なときにお金を借りるための学生ローンでは？』と思うかもしれませんが、そのようにしてしまうと収入の少ない学生は簡単に借金地獄になってしまいます。それを防ぐために金利が高いといっても過言ではありません。
もし低金利の学生ローンがあれば…
ですから、万が一低金利の学生ローンがあった場合、悪徳業者の可能性が高いので注意が必要です。ひと昔前に比べると悪徳業者の数は減りましたが、それでも存在しないわけではありません。『低金利や無利息で貸します』という広告を見つけたら、騙されないように気をつけてください。先にも述べたように、学生ローンは低金利ではないからです。
ちなみに、『登録貸金業者情報検索サービス』では安全に利用できる金融業者か確認することができます。もし気になる金融業者が登録されていない場合、利用しないほうが安心でしょう。
親に知られずに学生ローンを利用する方法
郵送物に注意して
学生ローンに限らず、金融機関を利用すると契約書などの書類が自宅に届きます。金融機関を利用しているということは郵送物だけでは判断できにくいですが、それでもいつもビクビクしながら郵送物を待つのは落ち着きません。また親が勝手に郵送物を開封する恐れもありますから、親に知られずに学生ローンを利用したいと考えている方は、郵送物の受け取りを最寄りの郵便局留めにしてもらうと安心です。
金融機関の中には、WEB完結で申し込みから契約まで郵送物なしで利用できるところもあります。大手金融機関も近年学生ローンを取り扱っているところが増えていますから、一度チェックしてみてください。
返済トラブルに遭わない
どんなに郵便局留めで郵送してもらっていても、きちんと返済できなければ意味がありません。返済が延滞・滞納すると、催促の連絡が入る場合があるからです。場合によってはアルバイト先に連絡が入ることもありますので、親だけでなくバイト先の人にも学生ローンを利用していることが知られてしまう可能性があります。それを避けるためには、やはり返済トラブルに遭わないことが第一になるでしょう。きちんと返済期日までに返していれば、こういったトラブルは避けられます。
返済期日は、金融機関との約束です。約束を破れば、当然その報いを受けることになります。きちんと返済するためには、”返済できる範囲内で借入する”ことも大切です。学生ローンは一般のローンよりも限度額が低く金利は高く設定されています。無計画では借りにくくなっていますが、それでも返済期日はきちんと守らなければいけません。
返済できる範囲内で借りる
先にも述べたように、親に知られずにお金を借りたいのであれば、自身が返せる範囲内で借り入れしなければいけません。たとえ学生でも利用できるローンとはいえ、学生の収入はアルバイトのみです。アルバイトの収入では、たとえ安定した収入でも高額融資を受けてしまうとあっという間に借金地獄に陥ってしまいます。そうなると、親に知られる以上の問題になってしまう恐れがあります。
ですから、返済できる範囲内で借りることもとても重要になります。
学生ローンの限度額は少ない？
限度額は原則50万円まで
学生ローンの特徴といえば、限度額が原則50万円までということです。もちろんすべての金融業者が限度額50万円を設定しているわけではありません。しかし、50万円を超えることはないでしょう。貸金業法の問題もありますが、稼ぎの少ない学生に高額融資を可能にしてしまうと、返済難に陥ってしまうのが目に見えて分かります。そういった配慮もあり、学生ローンでは50万円以上は借りられないようになっているのでしょう。
限度額の範囲内であれば、資金使途は自由なところが多く、必要な資金として使うことができます。各金融業者、条件は異なります。条件をしっかり確認し、賢く利用しましょう。
希望の額借りられるわけではない？
先にも述べたように学生ローンの限度額は50万円までですが、個々の限度額はそれぞれ異なります。そのため必ずしも限度額ギリギリまで借りられるわけではありません。『限度額50万円なのに、30万円しか借りられなかった』という方がいます。こういったケースは決して少なくなく、審査によって個々に見合った金額の限度額が設定されるため、限度額50万円でも30万円しか借りることができないのです。
また、貸金業法の改正で”年収1/3まで”しか借りることができなくなっています。学生で100万円以上の年収がある方はほとんどいません。余程高額なアルバイトをしていない限り、多くは年収60万円前後でしょう。60万円であれば貸し付けは20万円しか行ってくれません。そこをきちんと理解して学生ローンを利用しましょう。
50万円以上借りたい場合
なかには、50万円以上借りたいという方もいるでしょう。この場合、いくつかの条件を満たす必要があります。まず、『収入証明書の提出』です。限度額を超える場合は、収入を証明する書類を用意しなければいけません。次に『年収150万円以上』です。年収60万円前後では50万円以上の借り入れはできませんから、必ず150万円以上の年収が必要です。もちろん、一時的ではなく『安定継続した収入』が必要でしょう。この3つを満たすことができれば、50万円以上の借り入れも可能です。
学生ローンの審査基準はどこにある？
何歳から利用できる？
学生ローンといっても、基本的に20歳以上であることが条件になります。いわゆる大学生や専門学生など、高校を卒業した20歳以上の学生が利用できるローンです。しかしなかには18歳以上から利用できる学生ローンもあります。この場合、親の同意が必要になりますが、18歳以上の高校生以外の学生で収入があれば十分融資を受けることができるでしょう。
では、何歳まで借りることができるのでしょうか？明確な年齢制限を設けているところは少ないですが、大体34歳くらいまで利用できます。借り入れをスタートした年齢が学生であれば、社会人になっても利用はできます。しかしあまりに高齢の場合は申し込みができない場合がありますので、まずは一度各金融機関に問い合わせてみてください。学生ローンは審査基準が緩いことから、社会人でも学生ローンを選ぶ方はいます。
収入はどれだけ必要？
ローンを利用する上で収入は重要です。ですから、学生でも収入がゼロの人は利用することはできません。ですから、学生ローンでも安定継続した収入があることは審査でもチェックされます。どれだけの収入が必要か？という明確な金額の決まりはありませんが、毎月きちんと返済できる範囲の収入であれば審査に通ることができます。少しでも多く借りようと収入を偽る方もいるようですが、違反ですので絶対に止めてください。
限度額は30万円～50万円程度。金融機関によって設定している金額は異なりますが、原則50万円以上の借り入れはできません。また総量規制の問題で必ずしも限度額ギリギリまで借りられるわけではありません。
利用目的について
基本的に資金使途は自由です。しかし、ギャンブル目的の借り入れは禁止されており、ほとんどのケースでは審査に落ちてしまうでしょう。学生ローンなのだから、学費目的で利用しても良いのでは？と思う方もいるでしょう。もちろん学費として利用することもできますが、必ず請求書の提出が必要になります。また娯楽費として使用する場合も正直に伝えましょう。
学生でも利用できる消費者金融の比較
プロミスの学生ローン
プロミスは、学生でも利用することができます。学生ローンと謳っているわけではありませんので、あくまで”学生が利用できる消費者金融”扱いですが、大手の金融機関なのではじめての学生でも安心して利用することができるでしょう。申し込み条件は、20歳以上。安定継続した収入があることが条件になるため、学生の方はアルバイトで収入を得ている必要があります。金利は4.5%～17.8%。最大500万円まで借り入れ可能です。ただし総量規制があるため、学生で限度額まで借りることはできません。どうしても高額融資を受けたい場合は、年収150万円以上が必要です。年収に合わせて借入金額が決まるので、たとえ消費者金融でも50万円前後しか借りることはできないでしょう。
アコムの学生ローン
アコムでも20歳以上の学生も借り入れ可能です。プロミスと違うところは、限度額です。プロミスは500万円までですが、アコムは800万円まで借り入れできます。ただし金利はプロミスより少し高く設定されています。それでも、消費者金融出は平均金利になるでしょう。
またアコムには、”30日間金利0円”のサービスがあります。はじめてアコムを契約される方で返済期日を『35日ごと』にすると、契約した日の翌日から金利0円で利用できます。一時的にお金が必要な学生は、金利0円期間で完済してしまえば利息なしで借り入れすることができます。はじめて利用する方に優しい金融機関です。TVCMでもお馴染みなので、知名度があるのも安心でしょう。
賢く学生ローンを利用するには
学生の収入は、社会人のように多くありません。学校とアルバイトを両立している方が多いので、せいぜい稼げても月5万円程度。そのため、年収も60万円前後と決して多くないでしょう。学生ローンは、そんな収入が少ない学生でも借り入れしやすいのが特徴ですが、消費者金融を利用した場合、限度額が一般の人に合わせているためどうしても借り入れの感覚が狂ってしまいます。『もっと借りたい』という方も少なくないでしょう。ですから、消費者金融を利用する場合は、よりしっかり返済計画を立てる必要があります。
学生ローンを利用すると就職に影響する？
就職への影響について
学生ローンを利用すると、就職のときに不利になるのでは？と心配している方は少なくないでしょう。結論からいいますと、学生ローンを利用したからといって就職できないということはありません。また、就職先や内定先に知られることもありませんから、安心して借り入れすることができます。しかし、返済トラブルを起こしてしまった場合、就職へ悪影響になる可能性は十分あるでしょう。というのも、延滞や滞納といった返済トラブルは個人信用情報機関に掲載されるからです。もちろん数日返済できなかっただけでは掲載されません。
とはいえ、就職先や内定先が、個人の信用情報を調べることはできません。金融機関でない限りできませんので、自己破産などのひどい状況でない限り就職に影響することはないでしょう。
個人信用情報機関とは
個人の情報を登録しているところを信用情報機関といいます。借金をしていなくても、クレジットカードの支払いが延滞しても登録されます。日本には『指定信用情報機関 CIC』『JICC 日本信用情報機構』『全国銀行個人信用情報センター』と、3つの信用情報機関があります。就職で影響することはありませんが、たとえば新たに学生ローンを利用したい場合、審査で影響してしまいます。
借入するときの注意点
あくまで自身が『学生』ということを念頭に置いて利用しなければいけません。学生ローンは学生が借入・返済しやすいように借りられる金額を設定していますが、学生だからといって金利優遇があるわけではありません。そのため、ほとんどの金融機関は15%～18%程度と金利が高く設定されています。学生が利用できる消費者金融でも同様です。金利は決して低いとはいえません。金利が高いということは、そのぶん返済額が高くなります。そこをしっかり理解しておかなければ返済難に陥ってしまう恐れがあるでしょう。
ちなみに、学生ローンの限度額は～50万円です。50万円を超えることはありませんし、50万円ギリギリまで借りられるわけではありません。