賢く借りて賢く返済したい学生ローン
学生のためのローン
学生ローンは、学生を対象にした借入商品で、借りるためには大学や短大、専門学校など学生証を持っている学生でなければいけません。正社員として働いていない学生でもお金を借りることができる便利な借入商品なのですが、基本的にはアルバイトなどで収入がなければ利用できないという制限がつけられています。また、学生でも20歳未満の学生は利用できないため、実質的に学生ローンを利用できるのは「20歳以上でアルバイトなどで収入がある学生」ということになります。ただしローン商品によっては例外があり、18歳以上20歳未満の学生でも保護者の同意があれば借りられる場合もあります。
学生ローンを借りる目的
学生ローンの目的は多種多様です。教育ローンのように学費でなければ借りられないという制限があるわけではなく、学業に直結していない旅行やバイクメンテナンスなどの目的でも借りることができます。学生ローンに申し込むとケースバイケースで審査されることになりますが、借りる目的を聞かれたら嘘をつかずに正直に告げるようにしましょう。嘘をついてもすぐにバレますし、嘘だと分かると借りられるものも借りられなくなってしまいます。
問題なく審査に通る目的には、運転免許取得やパソコン購入、車やバイクの購入費用、旅行や引っ越しなどがあります。学生なので学業目的で借りることもできますが、学費を借りる場合には学生ローンよりも教育ローンとして借りたほうが低金利で借りられるのでお得です。
一方、学生ローンを利用できない目的もあります。例えば長期留学のように長期間家を空ける場合だと、返済できない状況になってしまうので借りることはできません。医療費などで借りることはできますが、美容整形のような審美目的の借り入れだと、ケースバイケースで審査されることになります。
アルバイト収入はいくらなければいけない？
学生は正社員として働くことは不可能ですが、学生ローンを利用する際には、アルバイトをしていて収入があることが前提となっています。これは学生ローンは総量規制の対象になってしまうためです。総量規制というのは貸金業法によって定められている法律で、お金を借りる場合には収入の3分の1を超えない金額でしか借りることができないというルールです。アルバイト収入がないという事は収入がゼロということになるので、学生ローンを利用することはできません。
いくらまで借りられるかという点は、アルバイトの収入によって個人差があります。年収の3分の1程度が上限なので、例えば毎月アルバイトで10万円程度稼いでいる人なら、年間で120万円のアルバイト収入があることになり、その3分の1なので40万円ぐらいまでなら借りることができます。しかしアルバイト代が月に3万円程度だと、年間にして36万円程度となり、借入可能な金額はその3分の1で12万円程度と計算されます。
アルバイト収入がいくらあるかという点については、審査のプロセスにおいて給料の明細書を提出することになります。金融機関によって直近どのぐらいの期間の明細が必要かは異なりますが、だいたい6か月～12ヶ月ぐらいの明細書を提出できればよいでしょう。また、明細書を捨ててしまった場合には、金融機関によってはアルバイト先からの振り込み金額が示されている銀行通帳で確認してくれることもあるようです。
学生ローンを上手に利用するコツ
学生ローンを上手に利用するためには、返済能力を超えない範囲で借りることが必要です。急な出費などでお金が必要になることは学生にも起こることですが、返済能力を超えた金額で借りてしまうと、毎月の返済で生活ができなくなってしまったり、アルバイトの時間を増やすことで学業にマイナスの影響が出てしまうなどのデメリットが心配です。借りる前には必ずシミュレーションをして、毎月の返済が無理なくできることを確認したうえで借りるようにしたいものです。
学生ローンはどんなローン？
学生だってお金が必要
学校に通っている学生でも、付き合いがあったり友人と旅行に行くなど、お金が必要になることはあります。親からの仕送りやアルバイト代などでカバーできればよいのですが、急な出費があったりするとどうしても足りないということもあるでしょう。例えば友人と一緒に行く旅行などはまとまった費用がかかることが多いですが、お金がないからと言ってあきらめたくありません。そんな時に便利なのが、学生ローンです。
学生ローンは学生を対象にした借入商品のことで、通常のローンと比べるとフルタイムで働いていない学生でも借りることができるという特徴があります。このローンは、自動車ローンや教育ローンのように使用目的が決められているわけではなく、比較的自由な目的で利用できるのがメリットで、カードローンやキャッシングなどに近い借り入れ商品と言えます。
収入があることが条件
学生ローンは学生が利用できる借り入れ商品ですが、学生と言っても20歳未満の未成年では借りることはできません。また、学生でもアルバイトなどで収入がある人を対象としているので、まったくアルバイトをせずに学業に専念している人は、残念ながら利用することは難しいでしょう。アルバイトと言っても最低いくら以上稼いでなければいけないというルールがあるわけではなく、毎月のアルバイト代に見合った金額を借りることができ、いくらまで借りられるかはケースバイケースで審査されることになります。週に2、3日のアルバイトでも借りることができる点は、学生ローンの大きな魅力と言えるでしょう。
20歳以下が借りられるローンも
一般的に学生ローンは20歳以上の学生を対象としていますが、中には18歳以上なら利用できる商品もあります。ただし、18歳はまだ未成年なので、利用する際には保護者の同意が必要となることが多く、20歳以上が借りる場合よりも手続きの手間や時間がかかってしまいます。
学生ローンの申し込み方
WEBで申し込めるものが大半
学生ローンの申し込み方は金融機関ごとに異なりますが、近年ではWEBで申し込めるものがほとんどです。お金を借りるために金融機関に足を運ぶ必要がない点は、学生にとっては大きな安心感ですし、周囲に借りていることがバレてしまうリスクも最小限に抑えられるのではないでしょうか。WEBで申し込む場合でも店舗で申し込む場合でも、基本的に手続きに必要な書類は同じです。申し込む場合には、申込書に必要事項を記入し、学生証のコピーや住所が確認できる身分証明書のコピーを提出することになります。自宅のパソコンで申し込む場合には、これらの書類をスキャンして提出すれば良いですし、スマホから申し込む場合にはカメラ機能を使って撮影したものをメールで添付するなど、手間がかからない方法で申し込むことができます。
審査はどうやって行われる？
通常のローンだと、利用者の返済能力を確認するために勤務先に在籍確認が行われたり、住所や連絡先が間違っていないかを確認するために在宅確認などの電話確認作業が行われます。学生ローンの場合にはアルバイト収入があることが借りる条件となっていることが多いのですが、実際にアルバイト先に電話確認されることは少ないでしょう。しかし、収入があることを確認するために、給料明細を提出したり、持っていない場合には銀行通帳などで定期的にアルバイト代という収入があることを証明しなければ審査に通ることができません。
WEBで申し込んだ場合には、審査のプロセスとして、連絡先として記入した電話番号に金融機関から電話がかかってきます。ここで、借りる目的や返済についてのスケジュールなどの確認作業をしていくことになるため、連絡できる電話番号がないと審査に通りにくくなってしまいます。
どんな借り方ができるのか？
学生ローンでは、カードローンのようにリピートして借りられるタイプのローンではありません。そのため、借入のためのカードが発行されることもなければ、銀行のATMから現金を引き出して借りるわけでもありません。多くの場合、申込用紙に記入した振込先の銀行口座へ借りられる金額が振り込まれます。
学生ローンの借り入れ条件
メリットとデメリット
学生ローンは、正社員として働いているわけではない学生でもアルバイト収入があればお金を借りることができるという大きなメリットがあります。また、審査基準も通常の借り入れ商品と比べると緩いので、借りやすいという点では大きなメリットと言えるでしょう。しかしその反面、金融機関にとっては学生にお金を貸すという事はリスクとなるため、借入の際の金利は割高に設定されていることが多いのです。ローン商品や借入金額によって金利は異なりますが、15％～17％程度ぐらいが目安となります。
知っておきたい利息制限法
金融機関からお金を借りる際には、元本の返済と合わせて金利によって計算された利息も合わせて返済することになります。この金利は利息制限法という法律によって上限の規定が設けられているため、金融機関は上限を超える高さで設定することはできません。借入金額によって上限は異なりますが、10万円未満の借入なら上限金利は20％まで、100万円未満の借入なら18％まで、それ以上は15％までが利息制限法によって定められています。合法的に営業している金融機関の学生ローンを利用する場合には、金利が不当に高いという心配はありませんが、万が一のことを考えて借りる際には金利面も必ずチェックするようにしましょう。
金利が高い所は闇金
学生ローンは一般の借り入れ商品に比べると審査基準が緩いものが多いのですが、ほとんど審査をせずにポンと必要な金額を貸してくれる金融機関も中にはあります。しかし、審査をせずに貸してくれる所は闇金の可能性が高いので注意しましょう。また、お金を借りる時の金利が利息制限法によって定められている上限よりも高い場合にも、その金融機関は闇金の可能性が高いと言えます。もしもそうした金融機関だと分かったら、お金を借りて署名する前に退散したほうが賢明です。また、もしもウッカリそうした闇金から借りてしまった場合には、自分1人で解決することは難しいので、法テラスなど無料で利用できる国の法律相談窓口や弁護士などに相談するようにしましょう。
学生ローンは親にバレない？
返済に問題なければバレません
学生ローンは学生のためのローンです。20歳以上の学生が、学生という身分を偽ることなく返済能力の範囲内でお金を借りるということで、金融機関もわざわざ保護者に確認の電話を入れる作業はしていません。また、毎月の返済を怠ることなくきちんと期限内に返済していれば、親や周囲にバレてしまう心配はないでしょう。
親にバレるのはこんな時
親に内緒で借りることが十分に可能な学生ローンですが、場合によっては親に内緒にできずにバレてしまうことがあります。例えば、お金を借りる学生が20歳未満の場合です。大半の学生ローンは20歳以上の学生を対象としているので、20歳未満だと親にバレる以前に申込書を受け付けてもらえなかったり審査に通らないことが多いのですが、学生ローン商品の中には、親の同意があれば18歳以上20歳未満の学生でも借りられるものがあります。その場合、借りるためには親の同意が必要となるので、親に知られないまま借りることはできません。
また、返済が遅延した場合でも親にバレる可能性は高くなります。返済が遅延すると、最初は利用者本人の連絡先に督促の電話が入るようになり、アルバイト先や自宅、もしかしたら学校にまで督促の人が来てしまうかもしれません。そうなると、どこから親の知るところとなってしまうか分かりませんね。親にバレたり迷惑をかけないためには、自分で借りた分は責任もって毎月返済することが必要です。
計画的に借りることが大切
親にバレたり親に迷惑をかけずに賢く学生ローンを利用するためには、自分の返済能力の範囲内で借りて、計画的に返済することが必要です。毎月のアルバイト代で返済できる金額なのか、返済することによって生活が圧迫されたり、生活できなくなってしまうなんてことにならないかは最初に考えなければいけないことでしょう。また、アルバイトの時間を増やして対応しようと考えている人は、アルバイト時間を増やすことがどこまで現実的なのか、またそれによって学業にマイナスの影響が出ないのかを考えたうえで借りるようにしましょう。
学生ローンでおすすめのプロミスは学生たちから高評価
プロミスの特徴
消費者金融機関としては抜群の知名度を持つだけでなく、メガバンクのネットワークに属しているプロミスは、大人の借り入れでも人気が高い金融機関ですが、学生ローンも高評価されています。その理由は、借りやすいという点と返済しやすいという点があげられます。多くの学生ローンでは、毎月の返済は銀行振り込みや窓口での返済が一般的ですが、プロミスの学生ローンは提携ATMから返済できるので手間がかかりませんし、ネットバンキングからの振り込みや口座振替などにも対応していて、とても便利です。また、学生ローンは即日融資にも対応しているので、午後2時までに申し込めば、最短1時間程度でお金を借りることができます。急いでいる時にはとても便利ですね。
学生に嬉しい特典も
プロミスの学生ローンには、30日間の無利息サービスがついています。これは、お金を借りてから30日間は金利が計算されないという特典で、その期間内に完済できれば実質金利0％で借りられることになります。生活費がピンチだったり、借りても少額だからすぐに返せるという場合には、無利息期間がついているプロミスの学生ローンは、大きなメリットが期待出来る借り入れ商品と言えるでしょう。
また、学生ローンを利用すると、ギフトカードをゲットできる特典もついています。これは学生ローンだけに限定された特典で、アマゾンや楽天のようにネットショップで利用してもOKですし、VISAの加盟店ならレストランやショップどこででも利用できるVISAギフトカードがもれなくもらえます。
親にバレない点も魅力的
プロミスが学生に人気の理由には、親にバレずに借りられるという点があげられます。審査のプロセスでは両親が住む自宅に電話が行く事はありませんし、借入から返済まで全てWEBのみで完結することができます。また毎月の明細もWEBで閲覧できるので、学生ローンを利用していることが親にバレる心配がありません。これは大きな安心感ですね。
学生ローンの返済方法
借りたら返済はすぐに始まる
学生ローンは学生を対象にした借入商品ですが、教育ローンとは異なり、借りたらすぐに返済が開始します。アルバイト代など定期的な収入がなければ借りられないというのは、借りたらすぐに返済するためと考えても良いでしょう。学生でなければ利用することができない学生ローンですが、毎月コツコツ返済していても、卒業までに完済できないということもあるでしょう。その場合でも心配いりません。卒業したからと言って残債を完済しなければいけないわけではなく、毎月の返済額が増えるわけでもありません。学生の頃と同じ返済額を完済まで続けることができます。
卒業まで支払いを猶予してもらう事はできるのか？
アルバイトをしている学生でも、学業が忙しくなったりするとアルバイトをセーブしたりしてアルバイト代が少なくなってしまう事はあります。学生の本業である学問に専念することは素晴らしい事なのですが、学生ローンとしてお金を借りている人にとっては、これは大きなデメリットとなってしまうので気を付けましょう。学生ローンの返済は、学校が忙しくなったとか論文作成でアルバイトの時間がなくなったとしても、毎月の返済額は待ってもらう事はできませんし、卒業まで支払いが猶予されるということもありません。借りた分はしっかり最後までコツコツ返済することは借りた人の義務であり、お金を借りる際にしっかり理解しておきたいポイントです。
社会人になっても学生ローンが利用できる？
学生ローン商品の中には、追加融資に対応しているものがあります。借りる時には学生で、卒業したけれど追加融資でさらに借りたいという場合、金融機関によっては社会人なのにすでに持っている学生ローンに追加融資をしてくれることもあります。しかし、学生ローンは一般のカードローンやキャッシングと比べると金利が割高なので、社会人なら学生ローンではなく通常の借り入れ商品を探したほうが、良い条件で借りられることは多いでしょう。
学生ローンと教育ローンの違い
借りる目的が違う
学生ローンと教育ローンは、どちらも学生を対象とした借入商品ですが、借りる目的や借りられる金額は大きく異なります。学生ローンというのは、学生が生活費や旅行にかかる費用などを借りることができる商品ですが、教育ローンは学費や生活費など、高等教育を受けるために必要不可欠な費用を借りることができる商品です。
申込み方も異なります。学生ローンの場合、学生が申し込みをして、借りる目的などは口頭で金融機関に伝えるだけで問題ありません。しかし教育ローンというのは国民生活金融公庫という公的機関が運営していて、借りる場合には何にいくらかかるのかの見積もりを提出しなければいけません。学費として借りるなら、学校からの振込用紙や請求書などを提出しなければいけませんし、生活費を借りるならアパートの契約書など家賃が分かるものを提出することになります。借入れる目的が比較的自由な学生ローンなら、少し多めに借りて後は生活費に回すこともできますが、教育ローンではそうしたことは難しいでしょう。
返済の違い
学生ローンは、借りるとすぐに返済がスタートします。アルバイトをしていて収入がある人でなければ借りられないというのは、そうした理由があるわけですが、卒業まで返済を待ってもらう事は基本的にはできませんし、返済が遅延すると大きなトラブルの原因となってしまいます。一方、教育ローンは基本的には在学中には返済が猶予されるため、返済は学校を卒業して社会人になってから始まります。そのため、在学中にはアルバイトをせずに学業に専念することができますし、アルバイトをしている人でも返済する義務は発生しないという特徴があります。
適用利率も大きく違う
学生ローンの場合、自由な目的で借りることができる反面、利率は比較的高めの17％～18％が多くなっています。しかし教育ローンの場合には、教育を受ける目的で借りる公的機関からの借り入れのため、金利は2％～3％ととても低く、返済が始まっても利息による負担を最大限に軽減することができます。
こんな目的は学生ローンにオススメ？
自動車教習費用
自動車の運転免許を取得できる年齢になると、周囲でたくさんの友人が教習所に通うようになります。普通免許を取得する場合だと30万円前後かかることが多く、まとまった金額を準備できない学生にとっては、免許を取りたいけれどお金がないという事態になってしまいます。学生ローンとして自動車教習費用を借りてもOKなのですが、運転免許取得の場合には教習所側で分割払いなどに対応していることがあるので、ぜひ相談してみると良いでしょう。場合によっては学生ローンよりも低金利で借りられることもあります。
留学費用
海外旅行費用など短期の旅行にかかる費用なら、学生ローンとして借りることは可能です。しかし留学費用のように長期間返済ができない状況になってしまうような場合には、残念ながら学生ローンの審査には通らないでしょう。留学費用以外にも、ワーキングホリデー制度を利用して数か月間海外に行くなんて言う場合にも、残念ながら学生ローンの利用は難しくなります。
生活費や彼女とのデート代
生活費が足りなくなってしまったり、彼女とのデート代を捻出したい時には、学生ローンを借りることができます。基本的に学生ローンは学生が自由な目的で借りることができる借り入れ商品なので、審査の時に借りる目的などは聞かれますが、生活費やデート代なら審査落ちするリスクは低くなります。
その他
自分の好きな趣味のために学生ローンを利用することは可能ですが、どのような趣味かによって審査に通るかどうかは変わります。パソコンを買うとか車やバイクの修理をする場合などには、審査に落ちる心配はありませんが、パチンコなどのギャンブルに使いたい場合には、残念ながら審査に通る可能性は低いと言えるでしょう。学生ローンでは、学業に直結していない理由でも借りることは可能ですが、借りる理由は審査のプロセスで必ず聞かれますし、理由によっては審査に落ちてしまうリスクもあるので気を付けましょう。