ノンバンクの不動産担保ローンを利用する特徴は？

ノンバンクの不動産担保ローンを利用する特徴は？

スピーディに融資してくれるノンバンク系の不動産担保ローン

不動産担保ローンはいろいろな所で提供されていますが、大きく分けて銀行系とノンバンク系の2種類に分類できます。銀行系にもメリットはありますが、ノンバンクにも銀行にはないメリットがいろいろとあります。まず大きいのは、スピーディに資金を融資してくれる所です。不動産担保ローンの場合、それなりにまとまった資金を融資することが多いです。少なくても数千万円単位、多くなると数億円の融資案件も出てきます。これだけのお金を貸し付けて、債権回収ができないとなれば、大きな損失を計上することになりかねません。ですから銀行の場合、審査を厳しく実施します。細かいところまでチェックを入れるので、融資を受けられる場合でも時間がかかってしまいます。

銀行の不動産担保ローンの審査では、減点方式をとられることが多いようです。つまり「貸してはダメなポイント」を見つける、言い方は悪いですがあら捜しをするような審査のスタイルがとられます。しかしノンバンク系の場合、「貸してもいいポイント」を積極的に見つけるような審査スタイルをとることが多いです。つまり銀行とは全く逆の加点方式で審査を実施します。このような方式で審査をすると、よりスピーディに審査結果が出ます。銀行の場合、申し込んでから融資が受けられるまで、1か月前後かかってしまうことはざらにあります。しかしノンバンク系の場合、かかったとしても2週間、中には最短1週間で融資してくれる所もあります。ノンバンク系の不動産担保ローンを利用した人の体験談の中には、数日で融資実行されたという話も時折聞かれるほどです。例えば今すぐ融資が受けられないと資金ショートしてしまうという切迫した状況の場合もあるでしょう。その時には腰の重たい銀行よりも、ノンバンク系の不動産担保ローンを利用した方が良いかもしれません。

自由に使えることの多いノンバンク系の不動産担保ローン

銀行の不動産担保ローンの場合、低金利で無理なく返済計画を立てられるというメリットがあります。しかしその反面審査は厳しいですし、融資を受けられた場合でも、その使途について細かい制限を設けている場合も少なくありません。ですから審査クリアしてせっかくまとまった資金が手に入っても、フレキシブルに使用できずに使い勝手が悪いと感じる経営者も多いです。一方ノンバンク系不動産担保ローンの場合、比較的使途に制限を加えず、経営者の自由裁量で利用できる商品が多いです。このため、その時々の経営状況に応じて、臨機応変に資金を活用できます。

例えば当初目的の使途でお金を使って、融資したお金が余ったとします。この場合、運転資金として活用することも可能です。そうすれば、より効率的な事業運営もできるでしょう。その他にも複数の借入先があれば、余った資金を使って一本化、まとめることにより資産管理をシンプルにする、競売の落札に活用することも可能です。このように自由に融資された資金を活用できるのは、ノンバンク系不動産担保ローンの魅力といえます。うまく運用すれば、勝機を逃さず会社のレベルアップを目指せるでしょう。

意外に大きなお金の融資も受けられるノンバンク

銀行とノンバンクを比較すると、銀行の方がよりまとまった金額の融資が受けられると思っている人もいるかもしれません。預金量が多く、豊富な資金をバックに多額の融資をしていると思うからです。しかし不動産担保ローンを見てみると、意外と融資の限度額は低く設定されていることが多いです。金利を低く設定している分、債権焦げ付きのリスクも考えて、最高5000万円程度という商品も結構見られます。しかしノンバンクの場合、不動産の流通価格によってはかなりのまとまった資金を融資してくれる場合もあります。ノンバンク系の不動産担保ローンの中には、10億円まで融資してくれる所もあるくらいです。

ノンバンク系不動産担保ローンの金利は高い

銀行と比較して高めの金利は事実

審査がスピーディで融資してくれる金額も高いということで、ノンバンク系不動産担保ローンは魅力でしょう。しかしノンバンク系不動産担保ローンのデメリットとして、金利が高いという話はしばしば聞かれます。ノンバンク系不動産担保ローンは銀行系と比較すると高めの傾向にあるのは事実です。審査が銀行と比較すると甘め、融資する金額も大きくなるのでリスクマネージメントの観点から金利が高めになるのは致し方ない所です。

ただしほかのローン商品と比較すれば、金利は低めに設定されています。カードローンのような担保も保証人も取らない、信用だけを担保にしている商品よりはかなり金利を低めにしています。不動産を担保にしているので、いざという時はこの担保を押さえてしまえばいいので貸す側が損失を被る可能性は低いからです。

どれくらいの金利で融資しているの？

では具体的にどのくらいの利率で融資しているかですが、これはノンバンク系によって異なります。しかしノンバンク系不動産担保ローンのラインナップを見てみると、高い所で18％、低いと7％程度の金利で融資しています。どのノンバンク系でも、金利に幅を持たせています。その中でどの金利が適用されるかは、審査の結果次第となります。ノンバンク系不動産担保ローンを利用した場合、おおむね10～15％程度が相場になると考えると良いでしょう。

利息制限法を覚えておこう

ノンバンク系不動産担保ローンを利用するにあたって、利息制限法という法律のあることを理解しておきましょう。利息制限法は、借入額に応じて上限金利を設けた法律です。10万円までが20％、100万円までが18％、それを超えると15％が上限金利となります。ノンバンク系不動産担保ローンを利用する人は、ある程度まとまった金額の融資を希望するケースが多いでしょう。ですから15％が上限金利となる可能性が高いので、法律にのっとった金利設定になっているか確認しましょう。

ノンバンクの不動産担保ローンの審査はどうなの？

銀行と比較すると審査は甘め

不動産担保ローンを利用した人の体験談を見ると、「銀行はダメだったけれどもノンバンクでお願いしたら融資が通った」という話はしばしば聞かれます。このため銀行と比較して、ノンバンクの不動産担保ローンは審査が甘いという印象を持つ人も多いでしょう。ノンバンクといってもいろいろとあるので一概には言えませんが、押しなべて銀行よりもノンバンクの方が審査のハードルは低い傾向が見られます。

不動産担保ローンの審査内容

不動産担保ローンの審査ですが、いろいろな項目が考慮され、融資するかどうかを判断します。その中でも中心となるのが2点あります。まずは担保となる不動産の価値についてです。流通価格がどのくらいか、融資に焦げ付きの発生した場合処分がスムーズに行えるかどうかについてチェックされます。そしてもう一つは申し込んだ人の返済能力です。収入はもちろんのこと、勤続年数、税金滞納がないか、信用情報、他の借り入れ状況などについて考査されます。

融資もスピーディに行ってもらえる

ノンバンクの不動産担保ローンは審査が甘いと言われているのは、融資実行までのスピーディさからもうかがえます。銀行の不動産担保ローンの場合、申し込んでから少なくても1か月、場合によっては2か月経過しても結果が出ないということもあります。しかしノンバンクの場合、大体1～2週間で審査結果が出て融資が実行されます。業者によっては、申し込んでから2～3日という所もあるほどです。もしいますぐに融資が受けられないと資金繰りが立ちいかなくなるというのであれば、銀行よりはノンバンクの不動産担保ローンを利用した方が良いとなります。

ただし不動産担保ローンで、即日融資をするところはさすがに怪しいです。不動産担保ローンを提供しているという業者の中には、少数派ながら悪徳業者がいます。このような業者に引っかからないように、信用できる実績のある業者かどうかはチェックした方が良いです。

ノンバンク系不動産担保ローンの種類

ノンバンク系不動産担保ローンの中でもさらに分類できる

銀行のほかにもノンバンクで不動産担保ローンを展開しています。銀行とは違って、預金や送金などの業務は行っていません。融資専門で金融サービスを提供しているのがノンバンクとなります。ノンバンク系不動産担保ローンは融資がスピーディ、審査が銀行と比較すると緩め、金利は銀行よりも高めなどの特徴があります。しかしノンバンク系不動産担保ローンはさらに2系統に分類でき、やや異なる特徴を有しています。

銀行系列ノンバンクとは

まずは銀行系列ノンバンクです。文字通り、経営母体が銀行・金融機関グループのノンバンクになります。銀行系列ということで安心感は高いです。ただしノンバンクといっても、審査は厳しく設定されています。またノンバンクは審査がスピーディとされていますが、その中では比較的時間がかかります。条件も厳しいので、自分の思い通りに融資が受けられない可能性もあります。今すぐにお金が必要という場合でも、融通が利かないかもしれません。ノンバンクでも親会社の金融機関の影響を受けてしまうからです。ただし銀行の不動産担保ローンと比較すると金利は高めですが、もう一つの独立系よりは低く設定しているところが多いです。

独立系ノンバンクとは

もう一つの系列として、独立系ノンバンクがあります。こちらは銀行が運営母体となっていないノンバンクとなります。銀行の影響を受けることなく、独自の審査基準に基づき融資の可否を判断しています。銀行系不動産担保ローンと比較すると担保価値によっては、多額の借り入れも可能です。また融資までの手続きもスピーディですし、審査状況の融通の利く傾向が見られます。ただし銀行系列ノンバンクと比較すると金利はやや高めな傾向も見られます。

独立系ノンバンクの中には、不動産担保ローン専業の業者も見られます。審査方法についても独自のノウハウを反映した内容になっていて、多くの人の多種多様なニーズに応えられます。

ノンバンク系の不動産担保ローンの必要書類

ノンバンク系の不動産担保ローンの審査を受けるには？

ノンバンク系の不動産担保ローンに申し込んで融資を受けるためには、必要書類を準備する必要があります。大きく分けて担保として差し出す不動産に関する書類と収入を証明する書類になります。不動産に関する書類はいろいろとありますので、融資を検討した段階で早めに準備するのがおすすめです。

不動産関係の書類を準備する

ノンバンク系の不動産担保ローンに申し込むにあたって不動産関係の書類を用意しましょう。具体的には住宅地図や公図、地積測量図、建物図面、固定資産税評価証明書、建築確認通知書などが該当します。この中でも早めに準備しておきたいのは、不動産登記簿謄本です。不動産登記簿謄本は担保として差し出す不動産についての情報が充実しています。このため、仮審査にあたっていくら程度の額まで融資できるかの資産がやりやすくなります。ノンバンク系の不動産担保ローンの中には、物件を調査する際に必要に応じて不動産に関連する書類を取得してくれるところもあるようです。どのような流れで審査を実施するか、あらかじめ問い合わせをするのがいいでしょう。

収入を証明する書類

ノンバンク系の不動産担保ローンの審査の中で、融資を受ける人の信用力も重視されます。貸したお金を確実に返済してくれるかどうかが大事になるので、収入を証明する書類を準備しましょう。収入証明書類ですが、源泉徴収票や給与明細書、確定申告書、所得証明書などがあります。固定資産税納付書も準備するように求められる可能性もあります。これは今まで税金の滞納がないかを確認するために必要だからです。もし税金を滞納していると、不動産担保ローンで返済が滞り物件を差し押さえようにも税金納付のために先にやられてしまう恐れがあるからです。

つなぎ融資で借り入れをする場合には、不動産売買契約書や重要事項説明書、媒介契約書などの提出が必要な場合も出てきます。借りようと思っているノンバンク系の不動産担保ローンに相談するのが確実です。

金利だけではない、ノンバンクの不動産担保ローンは手数料もかかる

金利の高い低いだけで比較しないこと

ノンバンクの不動産担保ローンを利用するにあたって、少しでも金利の低い商品を探そうと思っている人も多いはずです。その後の返済負担を考えた場合、少しでも利息の支払いを減らすために必要なことです。金利の低いノンバンクを探すのはもちろんですが、もう一つ注目したいのは手数料です。ノンバンクの不動産担保ローンにおける手数料とは具体的にどのようなコストでしょうか。

ノンバンクの不動産担保ローンの手数料とは

ノンバンクの不動産担保ローンの商品説明を見ると、手数料という項目が記載されているはずです。商品によっては、ローン事務手数料や融資事務手数料という名称で紹介されていることもあります。いずれにせよ、ノンバンクから融資を受けるためには避けられないコストの一種です。ノンバンクの不動産担保ローンの手数料ですが、それぞれの業者で自由に設定できます。しかし一般的には元本の1～3％程度というのが相場です。

金利と手数料のバランスで比較すること

ノンバンクの不動産担保ローンの中には、低金利を売りにしていて、手数料を高く設定することで調整しているところもあります。ですから金利だけにあまりこだわり過ぎてしまうと足元をすくわれる可能性も考えられます。金利と手数料の両面を見て、結局最も条件のいい不動産担保ローンを選ぶことが大事です。

また不動産担保ローンを利用する場合、そのほかにも諸費用の支払いが必要です。例えば根抵当権設定費用があります。根抵当権の設定費用は、登録免許税や契約書に貼り付ける収入印紙などがかかります。そして司法書士に依頼して代行してもらうことになりますが、その場合3万円前後が相場だと思っておきましょう。登記費用についても、安くて数千円・物件によっては数万円かかることもあります。ノンバンクの不動産担保ローンを選ぶにあたって、金利と比較するとこのような諸費用は軽視される傾向があります。しかし結構なコストになりうるので、しっかりチェックしておきたいところです。

ユニーファイナンスの不動産担保ローン

人気の高いノンバンク系不動産担保ローン

不動産担保ローンはいろいろとありますが、その中でも評判の業者にユニーファイナンスがあります。ユニーファイナンスは愛知県や三重県などに店舗を展開しているノンバンク系で、東海エリアでは特に高い人気を誇ります。

ユニーファイナンスの不動産担保ローンは最高3000万円までの融資を行っていて、6～14％の条件で融資を行っています。返済期間は最高10年となっています。もし500万円を14％の金利条件で借り入れをして、最長10年の返済期間とした場合、月々の返済金額は8万3000円となります。このようにできるだけ返済の負担が重くならないように、柔軟な返済計画を立てられるのがユニーファイナンスの魅力といえます。

ノンバンク系の中では低金利

ノンバンクは審査が緩く、スピーディに融資してくれるところが魅力です。しかしその反面銀行の不動産担保ローンと比較すると、金利は高めに設定される傾向があるといわれています。ですから長期の借り入れになると、利息の支払いが大きくなってしまって負担も大きくなります。ユニーファイナンスの場合ノンバンク系ではありますが、上限金利でも14％と設定されています。これはノンバンク系の中では低金利といえます。ですからできるだけ返済負担を軽減したいと思っているのであれば、ユニーファイナンスの不動産担保ローンの利用を検討しましょう。

スピーディな融資にも対応

勝機を逃さない、資金繰りが難しくなっている場合、できるだけ早く融資を受けたいと考えている人もいるでしょう。その場合銀行の不動産担保ローンだと数か月かかってしまう場合もあり、審査通過してもその前に資金ショートしてしまうこともあり得ます。ユニーファイナンスはスピーディな融資に対応しているところも魅力です。最短申し込みから2日後には融資実行ということもあります。ほかのノンバンク系を見ると、最短3日というところが多いので1日でも早くお金を借りたいと思っている人にはお勧めです。

セゾンファンデックスの不動産担保ローン

セゾンカードの不動産担保ローン

セゾンカードを知っている人も多いでしょう。ポイントに有効期限を設定していない「永久不滅ポイント」はコマーシャルでもしばしば宣伝されています。セゾンカードを持っている人も多いかもしれません。このセゾンカードを運営するクレジットカード会社はクレディセゾンです。このクレディセゾンの子会社にセゾンファンデックスがあって、不動産担保ローンを提供しています。

4つ用意されている不動産担保ローン

ノンバンク系のセゾンファンデックスでは、4種類の不動産担保ローンを提供しています。自分の用途に応じた商品に申し込みましょう。まずはフリーコースがあります。文字通り融資を受けた金額の用途は自由です。2つ目は投資物件購入コースで、マンション・アパート経営のための資金の融資に対応しています。3つ目は、リフォーム・増改築コースで、リフォームをしたいけれども自前で資金を用意できない人のための不動産担保ローンとなります。最後が不動産購入コースで、一戸建てやマンションだけでなく、土地購入代金の融資が受けられます。

法人向けの不動産担保ローンも

不動産担保ローンの利用を検討している人の中には、会社の運転資金などを確保したいからというケースも多いでしょう。セゾンファンデックスでは、法人・事業者向けの不動産担保ローンも提供しています。最高5000万円までの融資に対応していて、金利は5.8～9.9％となっています。給与支払いや税金納付のためのお金を用意できない、まとまった運転資金が必要な場合にセゾンファンデックスの不動産担保ローンを利用するのも検討してみる価値があります。

スピーディな融資も可能

セゾンファンデックスの不動産担保ローンは、審査がスピーディなところも人気の理由です。最短で申し込んでから3日で融資を実行してくれます。また審査のハードルも低めに設定していると評判で、銀行では借り入れられなかった人でもセゾンファンデックスであれば融資を受けられたという口コミも見られます。

ワコーファイナンスの不動産担保ローン

高額融資に対応しているノンバンク系不動産担保ローン

ノンバンク系の不動産担保ローンで借り入れしたければ、ワコーファイナンスも候補に入れてみるといいでしょう。ワコーファイナンスは不動産担保ローンなどの融資事業のほかにも、不動産取引や宅地造成、温泉・ゴルフ練習場の経営など多角的な事業展開をしている会社です。ワコーファイナンスの不動産担保ローンは、7.95～15.00％の金利で融資を実施しています。最高で3000万円までの融資に対応していますが、中にはこれを超える資金融資を希望している人もいるでしょう。ワコーファイナンスでは3000万円を超える資金融資も交渉によっては可能になる場合もあります。ですから多額の融資を希望している場合でも、まずは相談するだけしてみるといいでしょう。

いろいろな物件を担保として差し出せる

不動産担保ローンは不動産を担保に出さないといけません。ワコーファイナンスの不動産担保ローンでは、いろいろな物件を担保に出すことが可能です。例えば既に別のところで抵当権設定されている場合、担保として認められないというノンバンクも多いです。しかしこのような抵当権が設定されている物件でも、ワコーファイナンスでは担保として認めてくれます。

また農地でも担保にすることが可能です。中には複数の名義で不動産を所有している人もいるでしょう。このような共有不動産であっても、その人の持ち分までを担保にして融資を受けることも可能です。このようにいろいろな物件を担保として差し出すことができるので、ワコーファイナンスの不動産担保ローンは借りやすいといえます。

無理のない返済計画が立てられる

不動産担保ローンは多額の融資になることが多いです。ですからしっかりとした返済計画を立てる必要があります。ワコーファイナンスの場合、最長25年の返済期間で不動産担保の融資を受けることが可能です。これだけの長期の返済期間が設定できれば、無理なくお金を返せるでしょう。